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Existenzschutz
Risikolebens­versicherung

Mit dem Hinterbliebenenschutz der Risikolebensversicherung sichern Sie Ihre Familienangehörigen für den Fall der Fälle ab. Durch den Vergleich von mehr als 100 Versicherern können wir Sie umfassend beraten und den optimalen Schutz für Sie finden.

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Niemand beschäftigt sich gern mit seinem eigenen Ableben. Wer es dennoch tut und eine Risikolebensversicherung abschließt, sichert nach dem eigenen Tod das Wichtigste finanziell ab – seine Angehörigen. Das Wohlergehen der Familie hängt nämlich oft nur von einem Einkommen ab. Stirbt der Hauptverdiener, führt dies in vielen Fällen zu einer finanziellen Last bei den Hinterbliebenen. Die Auszahlung einer Risikolebensversicherung schließt diese Versorgungslücke. Wir beraten Sie umfassend und mit Blick auf alle Umstände.

Darauf achten wir insbesondere:

  • Ermittlung des Versicherungsbedarfs unter Berücksichtigung aller Anforderungen
  • Beratung zu Restkreditabsicherung und verbundener Risikolebensversicherung
  • Erstellung eines transparenten Vergleichs unter Nennung der Auswahlkriterien
  • Ausführliche und individuelle Beratung zu Vor- bzw. Nachteilen

Niemand beschäftigt sich gern mit dem eigenen Ausscheiden aus dem Leben. Eine Risikolebensversicherung ist aber unverzichtbar für jeden mit Verpflichtungen – sei es Familie oder Hypothek.

Matthias Kneißl | Senior Consultant

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Die 7 wichtigsten Dinge auf die man beim Abschluss einer Risikolebensversicherung achten sollte.

  1. Die abgesicherte Summe sollte zu Ihrer Lebenssituation passen. Verschaffen Sie sich dazu einen genauen Überblick über Ihre Finanzen und den Kapitalbedarf Ihrer Angehörigen.
  2. Wenn Sie ein Darlehen abgeschlossen haben, berechnen Sie ausstehende Verbindlichkeiten in die Versicherungssumme mit ein.
  3. Pro Kind sollten rund 5.500 Euro pro Jahr veranschlagt werden – bis zum voraussichtlichen Ende der Erstausbildung.
  4. Wenn Sie finanzielle Reserven haben, können Sie diese bei der Absicherung miteinberechnen. Das reduziert die Beiträge.
  5. Um Erbstreitigkeiten zu vermeiden, sollten Sie den Namen des oder der Begünstigten in den Vertrag eintragen, anstatt bspw. vom „Ehepartner“ zu sprechen.
  6. Die Länge der Vertragslaufzeit sollte am persönlichen Bedarf und an individuellen Kriterien festgemacht werden, etwa an der familiären Situation, dem Alter des Versicherungsnehmers oder der Kreditsituation.
  7. Um nachträglich ohne erneute Gesundheitsprüfung die Versicherungssumme zu erhöhen, können Sie eine Nachversicherungsgarantie in Ihre Police einschließen.

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Wann leistet eine Risikolebensversicherung?

Anders als bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung kommt es bei einer Risikolebensversicherung am Ende der Laufzeit zu keiner Auszahlung. Der Vertrag endet einfach und der Versicherungsnehmer erhält kein Kapital aus dem Vertrag. Die Risikolebensversicherung sichert während der Laufzeit nur das Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers ab. Sie eignet sich daher nicht bzw. nur sehr bedingt für die Altersvorsorge. Dafür sind die Beiträge im Vergleich zur kapitalbildenden Lebensversicherung sehr viel günstiger, weil der Sparanteil bei den Beiträgen entfällt und nur der Risikobeitrag zu zahlen ist.

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Wofür lohnt sich eine Risikolebensversicherung?

Risikolebensversicherungen sind vor allem zur Absicherung von Krediten und zum Schutz von Hinterbliebenen geeignet. Eine Hausfinanzierung läuft oftmals über viele Jahre und in der Regel gibt es in Familien nur einen Hauptverdiener. Stirbt dieser, können die Kredite in vielen Fällen nicht mehr bedient werden und die Hinterbliebenen müssen das Haus verkaufen.
Mit einer passenden Versicherung lässt sich dieses Risiko minimieren und Hinterbliebene können ihren Lebensstandard sichern. Sie eignet sich außerdem auch zur Absicherung der Versorgung von Kindern. Wenn ein oder beide Elternteile sterben, erhalten die Kinder die Leistungen aus dem Versicherungsvertrag.

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Was ist eine Lebensversicherung auf zwei verbundene Leben?

Mit dieser speziellen Form der Risikolebensversicherung können sich bspw. Ehepaare zusammen versichern. Beide werden versicherte Person in dem Vertrag und eine Leistung erfolgt, sobald einer der Beiden stirbt. Sterben allerdings beide, gibt es dennoch nur eine einmalige Leistung. Diese Kombination ist daher nur unter bestimmten Voraussetzungen empfehlenswert.
Soll die Risikoversicherung zur Absicherung von Kindern dienen, sind zwei separate Verträge sinnvoller, da im schlimmsten Fall auch die doppelte Leistung erfolgt.

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Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die Versicherungssumme ist immer von den individuellen Wünschen des Versicherungsnehmers abhängig. Darüber hinaus kommt es darauf an, was abgesichert werden soll.
Für die Finanzierung von Immobilien gibt es Produkte mit linear fallenden Versicherungssummen, die sich immer an die Restschuld des Kredits anpassen. Zur Absicherung von Hinterbliebenen kann die Versicherungssumme auch über die komplette Vertragslaufzeit konstant bleiben. Unsere kompetenten Berater unterstützen Sie gerne bei der Wahl des richtigen Produkts. 

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Wo liegt der Unterschied zwischen Netto- und Brutto-Beitrag?

Auch bei der Risikolebensversicherung bildet der Versicherer Überschüsse, die zu einem großen Teil an die Versicherungsnehmer ausgeschüttet werden müssen. In der Regel geschieht dies durch einen Sofortabzug vom zu zahlenden Beitrag. Im Versicherungsschein ist dann ein Bruttobeitrag ausgewiesen, der aber nicht gezahlt werden muss. Entscheidend ist der Nettobeitrag, der meistens deutlich unter dem Bruttobeitrag liegt.
Wirtschaftet der Versicherer schlecht oder sterben mehr Versicherungsnehmer als vom Versicherer berechnet, hat er aber das Recht darauf, den kompletten Bruttobeitrag zu verlangen.

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Für wen ist die Risikolebensversicherung geeignet?

Die Risikolebensversicherung eignet sich vor allem für (junge) Familien, da das Wohlergehen dieser oft nur von einem Einkommen abhängt. Wenn der Hauptverdiener verstirbt, belastet das die Hinterbliebenen auch finanziell. Die Auszahlung einer Risikolebensversicherung schließt diese Versorgungslücke.

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Was sind die Vorteile der Risikolebensversicherung?

  • Risikolebenspolicen bieten zwar keine Altersvorsorge, sorgen aber bei niedrigen Beiträgen für einen hohen Versicherungsschutz der Hinterbliebenen.
  • Nachträgliche Anpassungen (Kündigung, Änderung des Begünstigten, Reduzierung und ggf. auch Erhöhung der Beiträge) sind problemlos möglich.
  • Mit einer Risikolebensversicherung können Sie ein Darlehen absichern.
  • Die Versicherungsbeiträge sind steuerlich absetzbar.

Die Leistungen der Risikolebensversicherung hängen von vielen Faktoren ab. Daher ist es wichtig, vor Vertragsabschluss verschiedene Angebote zu vergleichen. Eine persönliche und professionelle Beratung ist daher empfehlenswert.
Wie hoch die Versicherungsbeiträge ausfallen, hängt wesentlich davon ab, wie hoch die Versicherungssumme ist. Je höher die Auszahlung der Risikolebensversicherung im Todesfall sein soll, desto höher fallen auch die Beiträge aus. Außerdem bemisst sich die Beitragshöhe an der Lebenssituation des Versicherten: Liegen Vorerkrankungen vor, die auf ein vorzeitiges Ableben hindeuten, steigen die Beiträge. Gleiches gilt, wenn der Versicherte raucht oder Risikosportarten ausübt. Auch Alter, Versicherungslaufzeit und Beruf des Versicherten spielen eine Rolle.

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Welche Modelle der Risikolebensversicherung gibt es?

Verbundene Risikolebensversicherung

Eine verbundene Lebensversicherung eignet sich für Familien, in denen beide Partner Geld verdienen, aber auch für Geschäftspartner. In diesem Fall gilt eine Police für mehrere Personen, die sich gegenseitig begünstigen. Die Auszahlung der verbundenen Risikolebensversicherung ist von der Erbschaftsteuer befreit. Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten Modelle der verbundenen Risikolebensversicherung an, darunter auch Top-Anbieter wie Allianz, Europa, Gothaer und Hannoversche.

Restkreditabsicherung

Wenn Sie einen hohen Kreditbetrag aufnehmen, ist es ratsam, eine Restkreditabsicherung in Form einer fallenden Risikolebensversicherung abzuschließen. Begünstigter ist in diesem Fall die Bank. Die Versicherungssumme entspricht der Höhe des Kredits. Die Versicherungsbeiträge sinken parallel zur Tilgung. Sind die Schulden abbezahlt, läuft auch die Versicherung aus. Eine gesonderte Auszahlung der Risikolebensversicherung erfolgt nicht.

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