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Sofortige Sicherheit durch lebenslanges Einkommen: Mit der einmaligen Investition einer größeren Summe sichern Sie sich nicht nur gegen finanzielle Risiken ab. Es kommt jedoch auf die richtige Auswahl des Anbieters an – denn nur besonders finanzstarke Versicherer sollten in Frage kommen. So prüfen wir die Bonität der Gesellschaften über einen langen Zeitraum, bevor wir diese in unser Portfolio aufnehmen.

Darauf achten wir insbesondere:

  • Ihr persönliches Anliegen und mit der Anlage verbundene Ziele
  • Die Finanzstärke / Bonität der Versicherer
  • Passende Tarife um positive Kapitalmarkteffekte nutzen zu können
  • Den Nutzen steuerlicher Vorteile auf den Ertraganteil
  • Ausführliche und individuelle Beratung

Eine Sofortrente kann eine interessante Anlage sein, wenn Sie über freies Kapital, beispielsweise aus Erbschaften, verfügen. Sie gewinnen sofortige finanzielle Sicherheit bis ins hohe Alter und wandeln so das Langlebigkeitsrisiko in eine Chance um.

Uwe Feselmeyer| Senior Consultant

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Was ist eine Sofortrente?

Anders als bei „normalen“ Rentenprodukten gibt es bei einer Sofortrente keine Ansparphase für das Kapital, das zur Rentenbildung verwendet wird. Der Versicherungsnehmer zahlt den Beitrag einmalig zu Beginn des Vertrags ein und bezieht ab dem Folgemonat eine zuvor errechnete monatliche Rente (Alternativ können auch viertel-, halb- oder jährliche Rentenzahlungen vereinbart werden). Die Rente wird unabhängig von dem zur Verfügung stehenden Kapital lebenslang gezahlt. Wenn das Kapital aufgebraucht ist und der Rentner noch lebt, erhält er weiterhin die Rente bis zu seinem Tod. Zur Beitragssicherung lassen sich diverse Zusatzoptionen vereinbaren.

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Für wen ist die Sofortrente geeignet?

Die größte Zielgruppe ist die „50+“ Generation, die eine solide Ruhestandsplanung anstrebt. Aber auch für Personen, die bis zum Tod eine gesicherte monatliche Leistung erhalten sollen, ist die Sofortrente geeignet. Als Beispiele sind behinderte Personen zu nennen oder Fälle, in denen im Rahmen einer Erbregelung Vereinbarungen zur Zahlung einer garantierten Leistung bis zum Tod getroffen wurden. Aber auch für Personen nach einem größeren Kapitalzufluss, beispielsweise durch eine Einmalzahlung aus einer Lebensversicherung, lohnt sich der Abschluss einer Sofortrentenversicherung.

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Warum braucht man eine Sofortrente?

Sicherheit durch lebenslanges Einkommen: Mit einer Sofortrente können Sie sich gegen ein finanzielles Risiko nach dem Berufsleben absichern, welches Sie nicht anderweitig stemmen könnten, beispielsweise durch eine betriebliche Altersvorsorge oder regelmäßige Mieteinnahmen.

Was sind die Vorteile der Sofortrente?

  • Garantierte, lebenslange Rente mit sofortigem Rentenbeginn
  • Durch die richtige Versicherer-Auswahl dient die Sofortrente bonitätsmäßig als solide Geldanlage
  • Unterschiedliche Vergütungsmodelle möglich (Provision- oder Honorar Modell)
  • Flexible Auszahlung größerer Kapitalsummen während der Rentengarantiezeit nach Bedarf möglich
  • Alterungsrückstellungen zur Stabilisierung der Beiträge im Alter
  • Intelligente Vertragsgestaltung angepasst auf die individuellen Bedürfnisse der Kunden
  • Je nach Tarifwahl können auch positive Kapitalmarkteffekte genutzt werden
  • Steuerliche Vorteile*
  • Für den Todesfall können mit Hilfe der Sofortrente auch die Hinterbliebenen abgesichert werden
  • Zusätzliche Boni bei entsprechendem Verhalten (z.B. Gesundheitsbonus, Verhaltensbonus, Pauschalen für Bagatellen)

*Protifitieren Sie von steuerlichen Vorteilen:

Erträge, die während der Vertragslaufzeit erzielt werden, müssen nicht versteuert werden. Einzige Ausnahme: Es erfolgt eine Aus-/Rückzahlung des investierten Kapitals. Die Renten, die ausgezahlt werden, unterliegen der sogenannten Ertragsanteilbesteuerung. Das heißt, dass nicht die komplette Rente der Besteuerung unterliegt, sondern nur ein geringer Anteil. Dieser Anteil ist abhängig vom Alter. Der Ertragsanteil bleibt für die komplette Laufzeit der Rentenzahlung gleich. Die folgende Tabelle bietet einen Überblick über die zugrunde zu legenden Ertragsanteile.

Von € 100, die in einen Riester-Vertrag eingezahlt werden, müssen i.d.R. lediglich € 50 bis € 70 aus der eigenen Tasche gezahlt werden – den Rest schießt der Staat dazu. In besonderen Fällen beteiligt sich der Staat durch direkte Zulagen und steuerliche Absetzbarkeit sogar bis zu 75% an Ihrer Altersvorsorge. Eine individuelle Riester-Berechnung lohnt sich!

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Was sind die Leistungen der Sofortrente?

Mit einer Sofortrente investieren Sie eine einmalige Summe und sichern sich eine erhöhte Altersvorsorge – entweder als lebenslange, garantierte Rentenzahlung oder als Rente auf eine zeitlich vorher von Ihnen festgelegte Zahlungsdauer. Die Auszahlung der Rente beginnt bereits einen Monat nach Vertragsbeginn. Die Rente ist lebenslang garantiert, egal wie alt Sie werden. Das Ende der Rentenzahlung wird durch den Tod der zu versorgenden Person bestimmt.

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Wie wirkt sich die Ertragsanteilbesteuerung der Sofortrente aus?

Renten aus privater Vorsorge und dazu gehören auch Renten aus einer Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag werden mit dem sogenannten Ertragsanteil besteuert (§ 22 Nr. 1 Satz 3 a bb EStG).

Entscheidend für die Höhe des Ertragsanteils ist das Alter, in dem die Rentenzahlung beginnt. Anhand dieses Alters wird der Ertragsanteilssatz ermittelt. Dieser Satz bleibt für die komplette Laufzeit der Rentenzahlung gleich.

Bei Beginn der Rente vollendetes Lebensjahr des Rentenberechtigten und Ertragsanteil in Prozent
0-1 59% 30-31 44% 51-52 29% 71 14%
2-3 58% 32 43% 53 28% 72-73 13%
4-5 57% 33-34 42% 54 27% 74 12%
6-8 56% 35 41% 55-56 26% 75 11%
9-10 55% 36-37 40% 57 25% 76-77 10%
11-12 54% 38 39% 58 24% 78-79 9%
13-14 53% 39-40 38% 59 23% 80 8%
15-16 52% 41 37% 60-61 22% 81-82 7%
17-18 51% 42 36% 62 21% 83-84 6%
19-20 50% 43-44 35% 63 20% 85-87 5%
21-22 49% 45 34% 64 19% 88-91 4%
23-24 48% 46-47 33% 65-66 18% 92-93 3%
25-26 47% 48 32% 67 17% 94-96 2%
27 46% 49 31% 68 16% ab 97 1%
28-29 45% 50 30% 69-70 15%  

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Welche Optionen bietet die Sofortrente?

  1. Zusätzlich kann, je nach Anbieter, eine dynamische Rente gewählt werden, welche jährliche Rentenerhöhungen mit sich bringt.
  2. Optional können Sie bei der Sofortrente eine zuverlässige Absicherung Ihrer Angehörigen bei Todesfall vornehmen:
  • Durch die Vereinbarung einer Rentengarantiezeit wird bei Tode der versicherten Person die Rente an Ihre Hinterbliebenen bis zum Ablauf dieser weiter ausgezahlt
  • Dank der Beitragsrückgewähr kann der Einmalbeitrag Ihren Hinterbliebenen abzüglich der bereits geleisteten Zahlungen rückerstattet werden.
  • Mit einer Hinterbliebenenrente können Sie Ihre Angehörigen zusätzlich absichern und die Rente, ganz oder teilweise, auf Ihren Partner übertragen.
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Worauf sollten Sie beim Abschluss einer Sofortrente achten?

  • Wie ist die Bonität des Versicherers?
  • Wie viel Sicherheit benötigt der Kunde bei der Rentenzusage des Anbieters, d.h. besteht beim Angebot auch die Möglichkeit, dass Renten aufgrund der Wahl der Anlagestruktur des Tarifs fallen könnten?
  • Welche Kosten sind im Angebot enthalten? Je höher der Betrag der Einmaleinzahlung, umso höher werden in der Regel auch die Abschlusskosten für den Kunden.
  • Passen die Angebotsparameter auch zu den Zielen und Wünschen des Kunden, d.h. wurde hier die richtige Vertragsgestaltung gewählt?
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Welche Anbieter sind für eine Sofortrente geeignet?

Auch wenn die meisten Versicherungsgesellschaften entsprechende Produkte anbieten, sollte die Wahl des Anbieters gut überlegt sein. Nicht alle Versicherer erreichen dieselbe Finanzstärke und finanzschwache Anbieter erwirtschaften kaum Überschüsse und zahlen daher eine geringere Gesamtrente aus.

Hoesch & Partner kann Ihnen bei der Auswahl aus über 100 Versicherern behilflich sein und die besten Angebote für Sie und Ihre Bedürfnisse ermitteln.

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Wie wird die Sofortrente besteuert?

Sofortrenten werden nicht voll, sondern nur mit dem Ertragsanteil versteuert. Dieser ist abhängig vom Alter des Versicherungsnehmers bei Rentenbeginn und wird einmalig zu Beginn des Vertrags festgelegt.

Bei einem 65-Jährigen beträgt der Ertragsanteil nur 18 %, der Rest bleibt steuerfrei (Beispiel: Sie erhalten einen Rentenauszahlung von € 1.000 im Monat. Davon müssen lediglich 18% versteuert werden = 180 € und die verbleibenden € 720 sind komplett steuerfrei. Der steuerpflichtige Anteil dieser Rente unterliegt dann Ihrem individuellen Steuersatz). Bei größeren Summen ist dieses Modell daher besonders attraktiv, selbst wenn Zusatzoptionen zulasten der Rendite eingeschlossen werden.

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Welche Zusatzoptionen gibt es bei der Sofortrente?

Wenn der Versicherungsnehmer verstirbt, bevor das eingezahlte Kapital aufgebraucht ist, erfolgt grundsätzlich keine Rückzahlung durch das Versicherungsunternehmen an die Erben. Das Kapital kann allerdings durch diverse Zusatzoptionen gesichert werden.

Bei Abschluss der sofort beginnenden Rente kann ein Garantiezeitraum (Rentengarantiezeit) vereinbart werden, in dem die Rente immer, auch beim Versterben der versicherten Person an den berechtigten Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Alternativ kann auch eine Beitragsrückgewähr vereinbart werden.

Stirbt der Versicherungsnehmer, wird das noch vorhandene Kapital abzüglich der bereits ausgezahlten Rentenleistungen an die Erben ausgezahlt. Beide Optionen gehen aber zulasten der Rentenhöhe und der Rendite.

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Wann ist der Abschluss einer Sofortrente sinnvoll?

Der Abschluss einer Sofortrente ist vor allem dann sinnvoll, wenn eine größere Kapitalsumme zur Verfügung steht und die normale Altersrente nicht ausreichend ist. Es ist unerheblich, woher das Kapital stammt: Es kann zum Beispiel aus einer fälligen Lebensversicherung stammen, aus eigenem angesparten Kapital oder aus dem Verkauf einer Immobilie.

Aus der sofortigen Verrentung des Kapitals ergeben sich für den Versicherungsnehmer steuerliche Vorteile und die Gewissheit, dass diese Rentenliquidität lebenslang gezahlt wird. Selbst wenn das Kapital im Vertrag der Sofortrente längst durch die Rentenzahlungen aufgezehrt wurden, bleibt die Zahlung durch den Versicherer bis zum Tod der versicherten Person erhalten.

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