Altersvorsorge
PRIVATE RENTEN­VERSICHERUNG

Eine private Rentenversicherung beschreibt die private (nicht gesetzliche), zusätzlich abgeschlossene Versicherung zur Finanzierung des Altersruhestands. Für den Versicherungsnehmenden besteht die Möglichkeit, eine klassische oder eine fondsgebundene private Rentenversicherung abzuschließen. Jedes Versicherungsunternehmen bietet mittlerweile auch die Hybrid-Variante an. Zeitgemäßer sind jedoch sogenannte Indexprodukte, insbesondere solche, die mit sogenannten Exchange-Traded-Funds (ETF) bestückt sind. Bei diesen wird in einen Index (DAX, MSCI World usw.) investiert. Dadurch, dass der Index eins zu eins gespiegelt wird, fallen die Managementgebühren deutlich geringer aus. Das macht wiederum die Privatrente günstiger.

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Aufgrund der zunehmend älter werdenden Gesellschaft, welche durch das staatliche Rentensystem verpflegt werden muss, ergeben sich Herausforderungen für das bestehende System und für die Sicherung des Alterswohlstands (niedrigere Renten, höheres Eintrittsalter). Es empfiehlt sich, zusätzliche private Vorsorge zu treffen, um nach dem Arbeitsleben den wohlverdienten Ruhestand genießen zu können. Je früher diese abgeschlossen wird, desto profitabler zeigen sich die Abgaben im Seniorenalter. Auch wenn man in jungen Jahren noch nicht unbedingt an die Finanzierung im Alter denkt, empfiehlt es sich für Auszubildende oder Studierende sich über das Thema „Rente“ zu informieren und wohlüberlegt Entscheidungen zu treffen. Unsere Experten von Hoesch & Partner stehen Ihnen sehr gerne bei dieser Entscheidung tatkräftig zur Verfügung.

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Für jeden lohnt sich die private Rentenversicherung. Jeder muss sich früher oder später mit der Finanzierung der Rente oder der Sicherung des Alterswohlstandes auseinandersetzen. Da es sich bei der privaten Rentenversicherung um einen Sparvorgang handelt, gilt der Grundsatz: Je länger die Laufzeit, desto geringer der Eigenaufwand und desto höher die Ablaufwerte. Wer früh genug mit der Privatrente beginnt, kann enorm vom Zinseszins profitieren. 

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• Zusätzliche Vorsorge fürs Alter
• Lebenslange Rente oder Kapitalauszahlung möglich
• Attraktive Besteuerung in der Rentenphase

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Die konkreten Leistungen ergeben sich mit der Wahl des Versicherungsunternehmens. Für detaillierte Auskünfte wenden Sie sich gerne direkt an unser Team. 

Generell ist jedoch zu sagen, dass nach dem sogenannten Drei-Schichten-Modell gemäß dem Alterseinkünftegesetz (AltEinkG) vom 01. Januar 2005 die private Rentenversicherung Schicht 3 zugeordnet wird.

Das bedeutet, dass die lebenslang gezahlte Rente grundsätzlich nur mit dem Ertragsanteil zum individuellen Steuersatz versteuert wird und bei einmaliger Auszahlung des Kapitals nur 50% des Ertragsanteils (Vgl. §22 Nr. 1 EStG).

Damit die einmalige Kapitalauszahlung wie beschrieben versteuert werden darf, müssen zwei Voraussetzungen erfüllt sein:

• Die Anlage muss mindestens 12 Jahre gelaufen sein
• Die Auszahlung darf nicht vor dem vollendeten 62. Lebensjahr erfolgen

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Bei der Wahl der privaten Rentenversicherung müssen unter anderem die folgenden Faktoren beachtet werden: Ablauf- und Garantiewerte, Effektivkostenquote, Solidität der Versicherungsgesellschaft, Garantierter Rentenfaktor, Treuhänderklausel, Todesfallschutz in der Anspar- und Rentenphase, Rentenbezugsform, Unternehmensform und Versichertenbestand der Gesellschaft und noch vieles mehr. 

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Die private Rentenversicherung ist für jeden geeignet, egal ob Arbeitnehmende oder Selbstständige, Unternehmerin/ Unternehmer oder Hausfrau und Hausmann, es kommt immer auf die individuelle Situation an.

Die Privat Rentenversicherung wird anders als die Riester- oder die Rürup-Rente nicht staatlich gefördert, dennoch eignet sie sich als Baustein in der privaten Altersvorsorge.

Da sie nicht gefördert wird, sind Versicherungsnehmende auch frei in der Verwendung der Rente. Das Kapital kann sogar vor Ablauf der Ansparphase auf Wunsch ausgezahlt werden. 

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„Die“ beste Versicherung für die private Altersvorsorge gibt es nicht.

Auf dem deutschen Versicherungsmarkt tummelt sich eine Vielzahl von Anbietern, die passende Verträge anbieten. Neben deutschen Versicherungsgesellschaften gibt es auch englische Anbieter, die den deutschen Markt für sich entdeckt haben.

Bei der Wahl eines passenden Versicherers spielt auch der individuelle Risikotyp des Versicherungsnehmenden eine Rolle.

Englische Lebensversicherer bieten in Deutschland in der Regel fondsgebundene Versicherungen an, die aufgrund von anderen Rechtsgrundlagen mehr Kapital in Aktien anlegen dürfen. Dadurch steigt das Risiko, aber auch die mögliche Rendite.

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Versicherungsnehmende können bei privaten Rentenversicherungen aus einer Vielzahl von Optionen wählen. Neben dem Kapitalwahlrecht lassen sich auch noch andere Zusatzbausteine vereinbaren.

In der Ansparphase können bei Tod des Versicherungsnehmenden auf Wunsch die Beiträge zurückerstattet und in der Rentenbezugszeit kann eine Rentengarantie vereinbart werden.

Während der Garantiezeit werden die Rentenleistungen dann auch an die Erben des Versicherungsnehmenden ausgezahlt. Außerdem lässt sich auch während der Bezugszeit eine Beitragsrückgewähr vereinbaren. Verstirbt der Versicherungsnehmende im Laufe der Bezugszeit, werden die Beiträge abzüglich der bereits gezahlten Rentenbeträge an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Zusatzvereinbarungen können aber gegen Mehrbetrag festgelegt werden. 

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Die Rendite der deutschen Rentenversicherer, die das Kapital klassisch anlegen, liegt derzeit im Durchschnitt bei 4 % pro Jahr. Die garantierte Verzinsung liegt allerdings deutlich darunter.

Momentan beträgt der aktuelle Rechnungszins nur 1,25 %, ab 01.01.2017 sogar nur noch 0,9 %. Ältere Verträge können dagegen bis zu 4 % Garantiezins enthalten. In bestimmten Fällen kann es auch bei älteren Verträgen mit hohem Garantiezins sinnvoll sein, den Vertrag zu wechseln. Das gilt es jedoch individuell zu prüfen. Bei Verträgen vor dem 01.01.2005 ist eine Kündigung meist wenig sinnvoll, da deren Einmalauszahlung noch steuerfrei ist. Auch hier schadet es jedoch nicht, den Einzelfall zu prüfen.   

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Es gibt Versicherungen, bei denen der Versicherungsnehmende nur einen einmaligen Beitrag bezahlen muss. Die Rentenleistung beginnt dann einen Monat nach Zahlung des Beitrags. Diese Versicherungen eignen sich vor allem für Personen, die eine größere Summe anlegen möchten. Die Zahlung der Rente erfolgt dann lebenslang. Es kann jedoch auch eine kürzere Rentenzahldauer vereinbart werden. In diesem Fall spricht man von der Temporärrente.

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