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Was ist die private Rentenversicherung?
Eine private Rentenversicherung beschreibt die private (nicht gesetzliche), zusätzlich abgeschlossene Versicherung zur Finanzierung des Altersruhestands. Für den Versicherten besteht die Möglichkeit, eine klassische oder eine fondsgebundene private Rentenversicherung abzuschließen. Jedes Versicherungsunternehmen bietet mittlerweile auch die Hybrid-Variante an. Zeitgemäßer sind jedoch sogenannte Indexprodukte, insbesondere solche, die mit sogenannten Exchange-Traded-Funds (ETF) bestückt sind. Bei diesen wird in einen Index (DAX, MSCI World usw.) investiert. Dadurch, dass der Index eins zu eins gespiegelt wird, fallen die Managementgebühren deutlich geringer aus. Das macht wiederum die Privatrente günstiger.
Warum sich eine private Rentenversicherung für Sie lohnt!
Aufgrund der zunehmend älter werdenden Gesellschaft, welche durch das staatliche Rentensystem verpflegt werden muss, ergeben sich Herausforderungen für das bestehende System und für die Sicherung des Alterswohlstands (niedrigere Renten, höheres Eintrittsalter). Es empfiehlt sich, zusätzliche private Vorsorge zu treffen, um nach dem Arbeitsleben den wohlverdienten Ruhestand genießen zu können. Je früher diese abgeschlossen wird, desto profitabler zeigen sich die Abgaben im Seniorenalter. Auch wenn man in jungen Jahren noch nicht unbedingt an die Finanzierung im Alter denkt, empfiehlt es sich für Auszubildende oder Studenten sich über das Thema „Rente“ zu informieren und wohlüberlegt Entscheidungen zu treffen. Unsre Experten von Hoesch & Partner stehen Ihnen sehr gerne bei dieser Entscheidung tatkräftig zur Verfügung.
Vorteile der privaten Rentenversicherung
Gerade bei der privaten Rentenversicherung und Altersvorsorge ist eine ausführliche und korrekte Beratung wichtig, da sich Fehler im späteren Verlauf nur noch mit viel Kapitaleinsatz beseitigen lassen. Die Wahl der richtigen privaten Rentenversicherung sollte daher ausführlich mit Fachleuten besprochen werden, damit der Lebensstandard im Alter auch tatsächlich gehalten werden kann.
Hoesch & Partner verfügt über lange Erfahrung in der Beratung von Privatkunden zu privaten Rentenversicherungen und ist Ihnen gern bei der Auswahl des richtigen Anbieters behilflich.
Unser Portfolio umfasst mehr als 100 Versicherer, darunter sowohl deutsche als auch englische Rentenversicherer, aus denen wir zusammen mit Ihnen das Angebot auswählen, das am besten zu Ihren Planungen passt.
Private Rentenversicherung: Die Leistungen
Die konkreten Leistungen ergeben sich mit der Wahl des Versicherungsunternehmens. Für detaillierte Auskünfte wenden Sie sich gerne direkt an unser Team.
Generell ist jedoch zu sagen, dass nach dem sogenannten Drei-Schichten-Modell gemäß dem Alterseinkünftegesetz (AltEinkG) vom 01. Januar 2005 die private Rentenversicherung Schicht 3 zugeordnet wird.
Das bedeutet, dass die lebenslang gezahlte Rente grundsätzlich nur mit dem Ertragsanteil zum individuellen Steuersatz versteuert wird und bei einmaliger Auszahlung des Kapitals nur 50% des Ertragsanteils (Vgl. §22 Nr. 1 EStG).
Damit die einmalige Kapitalauszahlung wie beschrieben versteuert werden darf, müssen zwei Voraussetzungen erfüllt sein:
Antworten auf häufige Fragen
Die private Rentenversicherung ist für jeden geeignet, egal ob Arbeitnehmer oder Selbstständiger, Unternehmer oder Hausfrau, es kommt immer auf die individuelle Situation an.
Die Privat Rentenversicherung wird anders als die Riester- oder die Rürup-Rente nicht staatlich gefördert, dennoch eignet sie sich als Baustein in der privaten Altersvorsorge.
Da sie nicht gefördert wird, sind Versicherungsnehmer auch frei in der Verwendung der Rente. Das Kapital kann sogar vor Ablauf der Ansparphase auf Wunsch ausgezahlt werden.
„Die“ beste Versicherung für die private Altersvorsorge gibt es nicht.
Auf dem deutschen Versicherungsmarkt tummelt sich eine Vielzahl von Anbietern, die passende Verträge anbieten. Neben deutschen Versicherungsgesellschaften gibt es auch englische Anbieter, die den deutschen Markt für sich entdeckt haben.
Bei der Wahl eines passenden Versicherers spielt auch der individuelle Risikotyp des Versicherungsnehmers eine Rolle.
Englische Lebensversicherer bieten in Deutschland in der Regel fondsgebundene Versicherungen an, die aufgrund von anderen Rechtsgrundlagen mehr Kapital in Aktien anlegen dürfen. Dadurch steigt das Risiko, aber auch die mögliche Rendite.
Versicherungsnehmer können bei privaten Rentenversicherungen aus einer Vielzahl von Optionen wählen. Neben dem Kapitalwahlrecht lassen sich auch noch andere Zusatzbausteine vereinbaren.
In der Ansparphase können bei Tod des Versicherungsnehmers auf Wunsch die Beiträge zurückerstattet und in der Rentenbezugszeit kann eine Rentengarantie vereinbart werden.
Während der Garantiezeit werden die Rentenleistungen dann auch an die Erben des Versicherungsnehmers ausgezahlt. Außerdem lässt sich auch während der Bezugszeit eine Beitragsrückgewähr vereinbaren. Verstirbt der Versicherungsnehmer im Laufe der Bezugszeit, werden die Beiträge abzüglich der bereits gezahlten Rentenbeträge an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Zusatzvereinbarungen können aber gegen Mehrbetrag festgelegt werden.
Die Rendite der deutschen Rentenversicherer, die das Kapital klassisch anlegen, liegt derzeit im Durchschnitt bei 4 % pro Jahr. Die garantierte Verzinsung liegt allerdings deutlich darunter.
Momentan beträgt der aktuelle Rechnungszins nur 1,25 %, ab 01.01.2017 sogar nur noch 0,9 %. Altere Verträge können dagegen bis zu 4 % Garantiezins enthalten. In bestimmten Fällen kann es auch bei älteren Verträgen mit hohem Garantiezins sinnvoll sein, den Vertrag zu wechseln. Das gilt es jedoch individuell zu prüfen. Bei Verträgen vor dem 01.01.2015 ist eine Kündigung meist wenig sinnvoll, da deren Einmalauszahlung noch steuerfrei ist. Auch hier schadet es jedoch nicht, den Einzelfall zu prüfen.
Es gibt Versicherungen, bei denen der Versicherungsnehmer nur einen einmaligen Beitrag bezahlen muss. Die Rentenleistung beginnt dann einen Monat nach Zahlung des Beitrags. Diese Versicherungen eignen sich vor allem für Personen, die eine größere Summe anlegen möchten. Die Zahlung der Rente erfolgt dann lebenslang. Es kann jedoch auch eine kürzere Rentenzahldauer vereinbart werden. In diesem Fall spricht man von der Temporärrente.
