Gesundheit
Private Krankenversicherung

Die Private Krankenversicherung (PKV) ist in der Lage, optimale medizinische Versorgung zu gewährleisten bzw. für ihre Kosten aufzukommen, unabhängig von Behandlungs- oder Verordnungsbudgets, wie man sie aus der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) kennt. Anders als bei der GKV ist der Beitrag der privaten Krankenversicherung nicht an das Einkommen gekoppelt. Zudem gibt es kaum Einschränkungen in den Leistungen.

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• Freie Wahl des Versorgungsniveaus/freie Tarifauswahl
• Umfassenderes Versorgungsniveau als bei der GKV
• Fairer Beitrag bei privater Krankenversicherung ohne Einkommenskopplung
• Alterungsrückstellungen zur Stabilisierung der Beiträge im Alter
• Beitrag der privaten Krankenversicherung abhängig vom gewählten Tarif
• Ein Teil des Beitrages für private Krankenversicherung wird bei Leistungsfreiheit rückerstattet
• Optimale Verdienstausfallversorgung
• Zusätzliche Boni bei entsprechendem Verhalten (z.B. Gesundheitsbonus, Verhaltensbonus, Pauschalen für Bagatellen)

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Prinzipiell ist die Private Krankenversicherung für Geschäftsführende, leitende Arbeitnehmende, Unternehmer, Freiberufler/innen und Beihilfeberechtigte (z.B. Beamte) geeignet. In der Regel sind diese Personengruppen dazu berechtigt, sich in der PKV zu versichern. Berechtigt heißt bei Arbeitnehmenden, dass sie ein Mindesteinkommen von 59.400 Euro jährlich nachweisen können. Dies ist die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) für 2018. Arbeitnehmende können also dann in die PKV wechseln, wenn sie diese Beitragsbemessungsgrenze erreichen bzw. überschreiten. Ansonsten müssen sie sich in der GKV pflichtversichern. Freiberufler/innen und Selbstständige haben dagegen grundsätzlich die Wahl zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung.

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• Freie Krankenhaus- und Ärztewahl (inkl. Fachärzte/Spezialist/innen)
• Pflegepflichtversicherung mit Ausbaustufen als Ergänzung
• Lücke durch Verdienstausfall (bei Arbeitsunfähigkeit) kann zu 100% geschlossen werden
• Inanspruchnahme von Heilpraktikern (je nach Tarif)
• Inanspruchnahme von Privatärzten (ohne Kassenzulassung)
• Bis zu 90% Zahnersatzleistungen
• Komfortleistungen im Krankenhaus (Ärztewahl, Zimmerwahl) (je nach Tarif)
• Erstattung von Naturheilkunde (je nach Tarif)
• Häusliche Behandlungspflege (je nach Tarif)

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Wer eine private Krankenversicherung abschließen möchte, sollte unbedingt von „Billigtarifen“ Abstand halten. Mit diesen Billigtarifen werden Versicherungsnehmende angelockt, jedoch bilden sie kaum Alterungsrückstellungen. Stattdessen droht die Gefahr, dass der Beitrag für die private Krankenversicherung im Alter angepasst werden muss und stark ansteigt.

Zudem ist es wichtig, vorab zu wissen, wie sich der Beitrag der privaten Krankenversicherung berechnet. Die Beiträge der Privaten Krankenversicherung werden unabhängig vom Einkommen, sondern je nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Beruf des Versicherungsnehmenden kalkuliert.

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Der Wechsel in die private Krankenversicherung ist für Selbstständige und Freiberufler/innen jederzeit möglich. Beamte können sich ebenfalls zusätzlich privat versichern, da sie Zuschüsse in Höhe von mind. 50% erhalten. Was heißt das genau? Beamte haben Anspruch auf die Beihilfe ihres Dienstherren und erhalten so Zuschüsse zu ihrer Krankenversicherung in Form von Kostenbeteiligungen zu ihren Behandlungskosten. Die Höhe beläuft sich i.d.R. auf 50-80 % der Behandlungskosten. Die Beihilfe ist nur wirksam in Verbindung mit einer PKV, nicht mit einer GKV. Im Gegensatz zur GKV ist für Beamte somit in der PKV eine günstigere Kranken-Teilversicherung ausreichend. Die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) für 2018 beträgt 59.400 Euro. D.h. Arbeitnehmende, die in die PKV wechseln möchten, müssen ein Bruttomindesteinkommen von 59.400  Euro im Jahr nachweisen.

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Einige Anbieter werben mit extrem niedrigen Prämien für die private Vollversicherung. So sei Versicherungsschutz angeblich schon ab 60 Euro (netto) im Monat zu bekommen. Diese Tarife gibt es tatsächlich, es muss aber in aller Deutlichkeit von ihnen abgeraten werden. Solche Tarife enthalten nur absolute Basisleistungen, die zum Teil nicht einmal denen der gesetzlichen Krankenversicherung entsprechen. Zusätzlich ist meist auch ein hoher Selbstbehalt vereinbart. Mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmenden werden diese Tarife darüber hinaus auch noch unverhältnismäßig teuer, weil kaum Alterungsrückstellungen gebildet werden. Ein leistungsstarker Tarif sollte im Durchschnitt nicht weniger als 200 Euro im Monat kosten, wenn der Versicherungsnehmende jung und gesund ist. Mit zunehmendem Alter werden die durchschnittlichen Einstiegsprämien höher.

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Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung berechnet sich die monatliche Prämie bei privaten Vollversicherungen nach der individuellen Situation des Versicherungsnehmenden. Entscheidende Faktoren sind unter anderem das Eintrittsalter, die Berufsgruppe und der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmenden.

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Bis zum 60. Lebensjahr wird zusätzlich zu Ihrem Tarifbeitrag ein gesetzlicher Zuschlag von 10 % erhoben. Dieser Betrag wird mit 2,5 % - 3,5 % verzinst – auch über das 60. Lebensjahr hinaus. Kommt es ab dem 65. Lebensjahr zu Beitragserhöhungen, können diese aus dem vorhandenen Kapital finanziert werden. Ab Rentenbeginn wird ein Krankentagegeld-Tarif nicht mehr benötigt. Dadurch kommt es zu einer Beitragsreduzierung. Rentnerinnen und Rentner erhalten von der Deutschen Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung-bund.de) einen 7,3%-igen Zuschuss zur Krankenversicherung, unabhängig von der Tatsache, ob sie gesetzlich oder privat versichert sind. Bei 2.000 Euro Rente sind das 146 Euro monatlich.

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Das Angebot der privaten Krankenversicherungen ist groß. Interessieren Sie sich für einen Wechsel, sollten Sie sich zu einem Beratungsgespräch mit einer Expertin oder einem Experten treffen. Sie prüfen, ob für Sie die Möglichkeit zum Wechsel in die PKV bestehen. Gleichzeitig werden Ihre Wünsche und Vorstellungen aufgegriffen und auf dieser Grundlage eine Tarifauswahl erstellt. Unsere Expertinnen und Experten unterstützen Sie nicht nur in der Auswahl des optimalen Versicherungsschutzes, sondern auch beim Abschluss des Vertrags und während der Vertragslaufzeit. Somit können Sie sich dauerhafter Betreuung und Unterstützung sicher sein.

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Erhöht eine gesetzliche Krankenkasse den Zusatzbeitrag, können die dort Versicherten ihr Sonderkündigungsrecht nutzen. Die Mitglieder der gesetzlichen Krankenkasse werden vor der Erhöhung schriftlich über diese informiert. Sollte dies auch bei Ihnen der Fall sein, können Sie von Ihrem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen. Hierbei ist allerdings die Kündigungsfrist - in der Regel beträgt diese zwei Monate - zu beachten. Bevor Sie den Wechsel in eine kostengünstigere GKV oder in die Private Krankenversicherung anstreben, empfehlen wir Ihnen, sich von einer Experting oder einem Experten beraten zu lassen. Unsere Beraterinnen und Berater können Ihnen Möglichkeiten aufzeigen und Ihnen Alternativen vorstellen.

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Eine gute Krankenversicherung macht sich vor allem bei schweren Erkrankungen bemerkbar. Je größer der Umfang der vertraglich festgehaltenen Leistungen, desto höher in der Regel auch der Beitrag für die private Krankenversicherung. In Falle einer ernsten Erkrankung zahlt sich ein höherer Beitrag aber schließlich aus.

Am folgenden Beispiel eines Schlaganfallpatienten lässt sich ein optimales Versorgungsniveau beschreiben:

• Nach dem Schlaganfall ist der Patientin oder dem Patienten im Krankenhaus (Transportkosten) optimale Versorgung (Arztwahl) garantiert.
• Nach der Akutphase besteht die Möglichkeit sich im Ein- oder Zweibettzimmer zu erholen.
• Sämtliche Hilfsmittel, die bei der Genesung helfen (z.B. elektrischer Rollstuhl ohne Preislimit) sollten von der Krankenversicherung bezahlt werden.
• Die Anschluss-Reha kann unkompliziert und ohne Genehmigung angetreten werden.
• Die in der Reha durchgeführten Anwendungen inkl. Behandlungen durch Logopäden und/oder Ergotherapeuten werden vom Versicherer erstattet.
• Im Falle weiterer ambulanter Anwendungen nach der Reha übernimmt die Versicherung sowohl die Anwendungen als auch die Transportkosten (Taxi), sofern die Patientin oder der Patient (noch) nicht gehfähig ist bzw. nicht selbst fahren kann.

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