Hoesch & Partner Versicherungsmakler
Hoesch & Partner Versicherungsmakler

Finanzen
Einmalanlage

Egal, ob Sie unmittelbar von einem hohen Einmalbetrag in vollem Umfang profitieren möchten oder langfristig zukunftsträchtig investieren möchten – die Einmalanlage ist ein hervorragender Baustein für die Altersvorsorge. Wir beraten Sie umfassend und sondieren den Markt für Sie.

BERATUNG ANFORDERN ALLE INFOS

Der unabhängige Berater mit dem Service-Plus
Was uns auszeichnet

Portfolio

Beratung zu zeitlich befristeten Auszahlplänen und weiteren Anlageformen

Flexibel

Beratung zu Formaten wie Tagesgeldkonten, Geldmarktfonds und flexibler Altersrente

Klassisch

Beratung zu klassischer und fondsgebundener Rentenversicherung

Niedrigzinsumfeld

Beratung zu Verträgen mit hohen Rückkaufwerten

Ganzheitlich

Maßgeschneiderte Beratung nach Ihren Bedürfnissen und Anforderungen

Unabhängig

Beratung durch festangestellte und unabhängige Consultants

Erfahrung

Über 35 Jahre Erfahrung am Markt und über 50.000 Kunden

Transparent

Dedizierte Anlageempfehlung unter Nennung der Auswahlkriterien

Wir melden uns innerhalb von 24 Stunden
In 2 Minuten zur persönlichen Beratung

Bitte füllen Sie das Formular möglichst vollständig aus. Wir kontaktieren Sie mit passenden
Terminvorschlägen für Ihre persönliche Beratung. Telefonisch erreichen Sie uns unter 069 / 71 70 75 40

  1. 1Ihre Angaben
  2. 2Unser Terminvorschlag
  3. 3Persönliche Beratung

Private Berufsunfähigkeits­versicherung (nicht-sprechend)

Private Berufsunfähigkeits­versicherung (nicht-sprechend)
*Pflichtfeld

Ideal für Vermögensaufbau und Altersvorsorge
Wir sondieren den Markt für Sie

Wer eine Rente gegen Einmalbetrag abschließt, trifft langfristig eine sehr weitreichende Entscheidung. Für vorzeitige Kapitalentnahmen oder Auflösungen in Ausnahmesituationen ist bspw. die Sofortrente nicht das richtige Instrument, da diese nur über Stornoabschläge oder Strafgebühren möglich ist. Außerdem ist es wichtig, unterschiedliche Modelle und deren Bedingungswerk zu kennen, um zu wissen, ob man bspw. während der Rentenauszahlphase an Erträgen partizipieren kann, die am Kapitalmarkt erzielten werden. 

Darauf achten wir insbesondere:

  • Ausführliche und individuelle Beratung
  • Individuelle Anlage-Bausteine nach Anforderung
  • Flexibilität der Anlage
  • Transparenz und Beratungsqualität

Eine Einmalanlage wandelt Kapital in ein garantiertes, lebenslanges Einkommen um und ist damit ein wirksames Instrument zur Absicherung gegen das Langlebigkeitsrisiko. Sie hat entscheidende Vorteile gegenüber anderen Anlageformen – auch im Niedrigszinsumfeld.

Alexander Kukovic | Senior Consultant

Wir vergleichen über 100 Versicherer

Sie fragen
Wir antworten

Was ist die klassische deutsche Rentenversicherung?

Die klassische deutsche Rentenversicherung wird seit einigen Jahren mit zunehmender Kritik überzogen. Hier nur einige Punkte, die diese millionenfach besparte und erprobte Form der Altersvorsorge in Frage stellen:

  • Können die Versicherungsgesellschaften ihre Garantieversprechen erfüllen?
  • Ist die Kostenbelastung nicht zu hoch?
  • Ist das Anlagekonzept mit Deckungsstock und Garantiezins noch zeitgemäß?

Wie bei allen Anlageformen gibt es auch bei der klassischen deutschen Rentenversicherung zwei Seiten. Sie hat nicht nur Vorteile, sondern auch Grenzen bzw. Rahmenbedingungen, die manche als Nachteile sehen.

Vorteile der Sofortrente mit klassischem Anlagekonzept sind nach wie vor vorhanden

Alles im Leben hat seinen Preis. Dies trifft auch bei der Rente gegen Einmalbeitrag mit klassischem Anlagekonzept zu. Hier einige Vorteile:

  • Ein Verlustrisiko ist ab einer gewissen Vertragslaufzeit ausgeschlossen (Bei Rückkauf in den ersten Jahren kann es zu Verlusten gegenüber dem investierten Kapital kommen).
  • Der Anleger muss sich nicht um seine Anlage kümmern, da alles von der Versicherungsgesellschaft gemanagt wird.
  • Absicherung des Langlebigkeitsrisikos, welches das Geld in Form der versicherten Rente in jedem Fall bis zum Lebensende garantiert.

All diese Punkte sind mit Kosten verbunden, denn Sicherheit bei Anlagen kostet Geld und damit Renditepunkte. Das ist weder schlimm noch verwerflich, sondern schlicht normal und logisch. Wichtig ist allerdings, dies bei der Beurteilung einer Anlageform mit ins Kalkül einzubeziehen. 

So funktioniert die Anlagelogik der klassischen deutschen Rentenversicherung

Diese Anlageform zeichnet sich durch eine hohe Sicherheit und eine garantierte Verzinsung aus. Aktuell beträgt der Garantiezins aufgrund der niedrigen Verzinsung am Kapitalmarkt 1,25% pro Jahr. Dieser Zins wird nicht auf die kompletten Beiträge gewährt, sondern nur auf den sogenannten Sparanteil. Vorab werden Verwaltungs- und Vertriebskosten und ggf.  Beiträge für Zusatzversicherung wie z.B. eine Beitragsbefreiung im Falle der Berufsunfähigkeit, abgezogen. Dieser Sparanteil fließt dann in den sogenannten Deckungsstock und wird anschließend aufgrund der ausgesprochenen Garantien sehr konservativ (i.d.R. in Staats- und Unternehmensanleihen sowie Immobilien und Kredite) investiert. Der Aktienanteil kann bei einem Versicherer zwar theoretisch bis zu 30% Prozent betragen, in der Praxis beläuft er sich aber i.d.R. nur auf fünf bis zehn Prozent.

Wichtige Entscheidungskriterien bei der Auswahl eines Anbieters

  1. Kosten:
    Unabhängig von der Anlagelogik sind die Kosten ein wichtiges Kriterium bei der Auswahl eines Anbieters. Auch wenn eine kluge Anlagepolitik verfolgt wird, müssen vorhandene Kosten erst einmal wieder hereinverdient werden. Die entsprechenden Kostenquoten werden entweder aus den Unterlagen der Versicherungsgesellschaften selbst, oder durch unabhängige Ratingagenturen wie z.B. Morgen & Morgen ermittelt.
  2. Rentenfaktor und garantierte Rente:
    Auch die garantierte Rente ist ein wichtiges Kriterium, denn neben der unterstellten Lebenserwartung kann man hier verallgemeinernd sagen: Die vom Versicherer vereinnahmten Kosten haben einen großen Einfluss darauf, was garantiert für den Kunden übrig bleibt. Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Frage nach dem Rentenfaktor. Dieser kann konkret und „hart“ festgelegt sein, sodass der Kunde hier auch eine Garantie hat, oder „weich“ definiert werden, was unter anderem bedeutet, dass der Versicherer das Recht hat, die Garantie unter bestimmten Bedingungen (z.B. der Entwicklung an den Kapitalmärkten, Entwicklung des Unternehmens) und in Abstimmung mit Treuhändern aufzuweichen.
  3. Unternehmensbewertung:
    Eine klassische deutsche Rentenversicherung ist ein Geschäft, das Generationen überdauern muss. Setzt man voraus, dass jemand im Alter von 30 Jahren einen solchen Vertrag abschließt, zwischen 60 und 70 Jahren mit dem Rentenbezug beginnt und bis 85 oder 90 Jahren Rente bezieht, dann währt das Vertragsverhältnis 60 Jahre. Das ist eine lange Zeit und erstreckt sich über zwei bis drei Generationen. Es ist daher wichtig, auch die allgemeine Verfassung bzw. Leistungsfähigkeit des Unternehmens in die Entscheidung mit einzubeziehen. Da es für Laien sehr schwierig ist, sich hier ein Urteil zu bilden, helfen internationale Rating-Agenturen (z.B. Fitch oder Moody's) oder auch auf Branchen spezialisierte Unternehmen. Diese bewerten regelmäßig die Versicherungsgesellschaften (AA+ oder fünf Sterne) und machen sie somit auch für Laien verständlich.

Was ist eine fondsgebundene Rentenversicherung?

Neben der klassischen Rentenversicherung gibt es auch die fondsgebundene Variante. Sie erfreut sich steigender Beliebtheit, was sich vor allem durch folgende Entwicklungen erklären lässt:

  1. Die Versicherer tun sich schwer die Garantien für klassische Lebensversicherungen in der aktuellen Kapitalmarktsituation darzustellen und bewerben Alternativen mit fondsgebundenen Varianten.
  2. Die Kunden sind teilweise unzufrieden mit den Anlageergebnissen in den klassischen Verträgen. Da diese sehr sicherheitsorientiert sind, verursacht dies entsprechende Kosten und eine Schmälerung der Rendite. Als Alternative bietet sich die fondsgebundene Variante an, die aufgrund ihrer weniger konservativen oder gar chancenorientierten Anlagepolitik bessere Renditen verspricht.

Werfen wir also einen Blick auf einige Aspekte der fondsgebundenen Rentenversicherung. Vorab sei noch angemerkt, dass die fondsgebundene Rentenversicherung ein weites Spektrum an Anlagevarianten umfasst. In vielen Fällen sind diese Varianten kaum zu vergleichen oder zumindest sehr unterschiedlich.

Hybride Varianten

Die meisten Verbraucher kennen diesen Begriff aus der Automobilbranche. Hybride Antriebe bestehen aus zwei Motoren, dem bekannten Benzinmotor, der - wo möglich und so lange die Leistung ausreicht - von einem Elektromotor ergänzt oder ersetzt wird. So ähnlich ist es auch beim Anlagemotor der fondsgebundenen Rentenversicherung: Der klassische Deckungsstock stellt in Form von sicherheitsorientierten Anlagen sicher, dass eine Beitragsgarantie oder der Garantiezins von 1,25% erzielt wird. Der Rest fließt in eine gemanagte Fondsvariante oder in einen Dachfonds, um die Renditechancen zu verbessern.

Die momentan sehr niedrigen Kapitalmarktzinsen führen zu dem Problem, dass ein hoher Anteil des Beitrags in klassischer Form angelegt werden muss. Es bleibt daher nur ein kleiner Anteil für renditeorientiertere Anlageformen übrig, wodurch der renditesteigernde Effekt sehr gering ist.

Mit und ohne Garantien

Grundsätzlich können fondsgebundene Rentenversicherungen auch mit Garantien versehen werden. Besonders beliebt sind Beitragsgarantien, wo das Fondsvermögen immer mindestens die eingezahlten Beiträge umfasst oder wo eine bestimmte Verzinsung (z.B. der in der klassischen Rentenversicherung übliche Garantiezins von 1,25%) garantiert wird. Der Einschluss von Garantien ist sehr üblich- genau genommen allerdings kontraproduktiv zur Idee der fondsgebundenen Rentenversicherung, die anstrebt, durch eine risikoreichere Anlagestrategie, bessere Renditen zu erzielen. Durch den Einschluss von Garantien werden die Anlagemöglichkeiten eingeschränkt. In vielen Fällen unterscheidet sich die Anlagepolitik in Folge kaum noch von der klassischen Rentenversicherung.

Fondsauswahl

In Deutschland werden mehrere tausend Publikumsfonds zum Kauf angeboten. Ein Kriterium bei der Auswahl einer Fondspolice ist die Frage, wie viele Fonds in der Police zur Auswahl stehen. Neben den hauseigenen Fonds des Versicherungskonzerns sind das i.d.R. die Klassiker großer Gesellschaften wie Fidelity, Templeton oder auch DWS, sowie einige kleinere, trendigere Gesellschaften.

Produktanbieter locken auch mit der Option öfters innerhalb eines Jahres zu switchen und/oder zu shiften. Ein Switch ist eine Neuaufteilung der zukünftigen Einzahlungen, wobei die Aufteilung des bereits vorhandenen Kapitals auf die Fonds bestehen bleibt. Ein Shift ist eine Neuaufteilung des bereits vorhandenen Kapitals sowie zukünftiger Einzahlungen.

Zwar wird oft betont, wie wichtig diese Möglichkeiten für den Anleger sind, in der Praxis lässt sich allerdings erkennen, dass die einzelnen Kunden kaum davon Gebrauch machen.

Gemanagte Varianten

Da die meisten Anleger nicht über das Know-How zur Entwicklung einer eigenen Anlagestrategie verfügen oder dies schlicht nicht wollen, erfreuen sich gemanagte Varianten großer Beliebtheit. In der Regel bietet jede fondsgebundene Police drei bis fünf Varianten zwischen sicherheitsorientierten über ausgewogene bis hin zu chancenorientierten Anlagestrategien. Pauschal gilt der Grundsatz, je risikoorientierter investiert werden soll, desto höher ist der Aktienanteil. 

Jetzt Beratung anfordernZum Inhaltsverzeichnis

Was ist eine flexible Altersrente?

Das wichtigste Merkmal dieser Lösung ist, dass die Kundeneinlage nicht in einen großen Topf fließt, sondern jedem Kunden, wie in einem Bankdepot, individuell zugeordnet wird. Die regelmäßige garantierte Rentenzahlung wird immer aus dem Guthabentopf des Kunden entnommen. Soweit entspricht diese Lösung auch einem privaten Entnahmeplan.

Ist das Guthaben jedoch aufgebraucht, springt die Versicherung ein und zahlt die garantierte Rente weiter – bis zum Lebensende. Das Einkommen ist dabei nicht nur ein Leben lang garantiert, sondern auch steuerlich begünstigt. Regelmäßige Rentenzahlungen werden lediglich mit dem begünstigten Ertragsanteil besteuert. Im Fall der Fälle verbleibt das aktuelle Guthaben nicht beim Versicherer, sondern wird direkt an die Hinterbliebenen ausbezahlt.

Diese attraktive Form des Ruhestandseinkommens kann – je nach Entwicklung der Kapitalmärkte – steigen, aber niemals fallen. Bei der flexiblen Rente entscheidet der Kunde und nicht das Versicherungsunternehmen, wie sein Kapital angelegt wird. Entwickeln sich die Kapitalmärkte positiv profitiert der Kunde von einer steigenden Rente – ein Leben lang.

Der Rentenbeginn kann flexibel und individuell nach vorne oder hinten verschoben werden. Das Kundenvermögen ist jederzeit sicht- und abrufbar, falls auf unvorhergesehene Ereignisse reagiert werden muss. Benötigt ein Kunde somit dringend liquide Mittel, kann er jederzeit ohne Erklärung auf sein vorhandenes Guthaben ganz oder zumindest teilweise zugreifen. Alle Kosten werden einfach und nachvollziehbar ausgewiesen – transparent und jederzeit abrufbar, wie bei der Bank.

Flexible Renten erfüllen ein zentrales Bedürfnis im Alter: den Wunsch nach Sicherheit. Sie sind die smarte Kombination aus einem lebenslang garantierten Einkommen (welches steigen, aber nie fallen kann) und der Absicherung der Angehörigen. Gleichzeitig besteht die Möglichkeit im Ernstfall auf das Kapital zuzugreifen. 

Ein unabhängiger Ruhestandsplaner überprüft gerne Ihre Versorgung und bespricht mit Ihnen, ob die aktuell gewählte Lösung zu Ihren persönlichen Zielen und Wünschen passt. Ob eine flexible Rente die passende Anlageform für Sie darstellt, erfahren Sie am besten in einem persönlichen Beratungsgespräch mit einem Experten. 

Welche kurzfristigen flexiblen Parkmöglichkeiten für Kapital gibt es?

Versicherungen sind dafür bekannt, dass sie langfristige, teils über Generationen laufende Verträge anbieten. Daher scheint beim Versicherer flexibel angelegtes Kapital auf den ersten Blick deplatziert. Fakt ist aber, dass Versicherungsgesellschaften und die ihnen angeschlossenen Investmentgesellschaften zu den größten Kapitalanlegern der Welt gehören - Kompetenz und Erfahrung ist also durchaus vorhanden. Ebenso Flexibilität und Innovationskraft, um auf vorhandene Markt- und Wettbewerbssituationen reagieren zu können und alternative Produktkonzepte zu lancieren.

Anleger, die z.B. eine Auszahlung aus einer Lebensversicherung erhalten und nicht direkt langfristig investieren möchten, haben folgende Alternativen: 

Tagesgeldkonten

Diese Anlageform wird unter dem Punkt „temporäre Auszahlpläne“ thematisiert. Hier soll daher auf eine detaillierte Beschreibung verzichtet werden.

Geldmarktfonds

Wer bereit ist, ein Mini-Risiko einzugehen, kann auch, anstatt ein Tagesgeldkonto zu wählen, in einen Geldmarktfonds investieren. Auch hier genießt der Anleger ähnliche Vorteile wie bei einem Tagesgeldkonto:

  1. Tägliche Verfügbarkeit
  2. Keine bis sehr geringe Kosten
  3. Sehr geringes Verlustrisiko bzgl. des vorhandenen Kapitals

Was sind Parkkonten für ablaufende Verträge?

Für eigene Kunden, deren Renten- oder Lebensversicherung zur Auszahlung kommt, bieten viele Versicherer eigene Parkkonten mit attraktiven Verzinsungen. Die Idee dahinter ist einfach: Mit der attraktiven Verzinsung soll sichergestellt werden, dass das Kapital im Konzern - und damit auch im potenziellen Einflussbereichs des Versicherers bleibt. Somit gelingt es zumindest, die Konkurrenz der Banken etwas zurück zu drängen, da der Banker meist erst von einer ablaufenden Lebensversicherung erfährt, wenn das Geld auf dem Giro- oder einem Tagesgeldkonto des Kunden eingegangen ist. Zusammenfassend kann man sagen, dass diese Konten für den Kunden attraktiv sind. Als mündiger Verbraucher kann er - unabhängig davon bei welchem Konzern oder Institut das Geld geparkt ist - immer noch frei entscheiden kann, wie er sein Geld weiter anlegt.

Darüber hinaus gibt es auch Parkkonten-Varianten für vorhandenes Kapital, welches nicht aus ablaufenden Verträgen des eigenen Hauses stammt. Diese werden dann meist so gestrickt, dass eine marktübliche Verzinsung geboten wird und ggf. im Nachgang für die „Parkzeit“ noch ein Zinsbonus gezahlt wird (wenn sich der Kunde z.B. für eine langfristige Anlage beim Versicherer entscheidet).

Welche Vorteile haben Verträge mit hohem Rückkaufswert in Niedrigzinsphasen?

In der aktuell historischen Niedrigzinsphase haben findige Anleger - und sicherlich auch Vertriebsmitarbeiter - herausgefunden, dass es zwischenzeitlich viele Anbieter gibt, die bereits nach einem Jahr einen durchaus attraktiven Rückkaufswert bieten. Das heißt allerdings nicht, dass die Kunden in jedem Fall und garantiert ihr eingezahltes Kapital wieder zurückbekommen. Der mögliche Verlust wird jedoch in Grenzen gehalten, wenn kurzfristig auf den Vertrag zugegriffen werden muss.

Wenn zum Beispiel 100.000 EUR angelegt werden und nach einem Jahr garantiert 99.000 EUR zurückgezahlt werden, ist das immer noch ein Verlust von einem Prozent. Als Notfall-Option ist dies allerdings durchaus erträglich- vor allem, wenn man die Chance hat, mit Gewinnanteilen und durch das Liegenlassen des Geldes über ein, zwei oder drei weitere Jahre, eine Rendite von zwei bis drei Prozent zu erzielen.

Welche Vorteile haben Verträge, die auf kurzfristige Anlagen abzielen?

Manche Versicherer haben dieses Kundenverhalten analysiert und speziell darauf ausgerichtete Produkte entwickelt. Wenn die Erfahrung zeigt, dass Kunden zwar die Option wünschen, kurzfristig (z.B. zu jedem Monatsersten) über ihr Geld zu verfügen, in der Praxis aber so gut wie nie davon Gebrauch machen, kann man bspw. schon nach einem Jahr eine Kapitalgarantie aussprechen. Da diese Option in der Praxis so gut wie nie gewählt wird, sind die Auswirkungen auf die Kalkulation und die Kosten sehr moderat.

Mit diesen Überlegungen und mit dieser Kalkulation sind die Angebote der Versicherungsgesellschaften in diesem Segment sehr attraktiv und den Angeboten anderer Anbieter vielfach überlegen.

Was ist eine Sofortrente?

Wenn Sie über einen Geldbetrag verfügen, den Sie in ein lebenslanges Einkommen umwandeln wollen, haben Sie die Möglichkeit der Sofortrente. Sie stellt sicher, dass Sie ab sofort und bis an Ihr Lebensende eine monatliche Rentenzahlung erhalten.

Die Rentenzahlung einer sofortbeginnenden Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag besteht in der Regel aus einer garantierten Rente und aus einer Rente aus Überschüssen. Der Betrag aus Überschüssen ist nicht garantiert, sondern hängt von den Entwicklungen an den Kapitalmärkten ab. Es gibt auch sofortbeginnende Renten, die nur mit einem garantierten Teil starten, dafür aber eine garantierte jährliche Steigerung vorsehen. Alle Varianten haben ihre Vor- und Nachteile und hängen natürlich auch stark von der Kalkulation der Anbieter ab.

Unterschiedliche Tarifgestaltung einer Sofortrente

Folgende Fragen können Sie stellen, um herauszufinden, welche Ausprägungen ein bestimmter Anbieter einer sofortbeginnenden Rente gegen Einmalbeitrag anbietet:

  • Was passiert, wenn die versicherte Person verstirbt? Ist eine Rentengarantiezeit vereinbart oder wird das Restkapital zurückgezahlt? Kann auch eine Hinterbliebenenrente vereinbart werden?
  • Wie hoch ist die garantierte Rente? Wie viel gibt es aus den Überschüssen obendrauf?
  • Gibt es eine jährlich garantierte Rentensteigerung? Und wenn ja, wie hoch ist diese?

Einflussfaktoren auf die Rentenhöhe einer sofortbeginnenden Rente

Es gibt viele Aspekte, die eine Rolle spielen. Zu den wichtigsten zählen:

  • Höhe des vorhandenen Einmalbeitrages
  • Alter der versicherten Person
  • Form der eingeschlossenen Hinterbliebenenabsicherung
  • Kostenbelastung durch den Anbieter
  • Zugrundeliegende Sterbetafel

Jetzt Beratung anfordernZum Inhaltsverzeichnis

Was ist eine aufgeschobene Rentenversicherung?

Dieser Begriff beschreibt eine Rentenversicherung, bei der Einzahlung des vorhandenen Kapitals und Beginn der Rentenzahlung mindestens ein Jahr auseinanderliegen. Beginnt die Rentenzahlung sofort mit Vertragsbeginn, wird von einer sofortbeginnenden Rentenversicherung oder einer Sofortrente gesprochen.

Eine aufgeschobene Rentenversicherung finanziert sich nicht zwangsläufig über einen Einmalbeitrag. Man kann auch über eine klassische Rentenversicherung gegen laufende Beitragszahlung verfügen, wenn bspw. eine 30-jährige Person eine private Rentenversicherung abschließt, jeden Monat 100 EUR einbezahlt und ab 67 eine monatliche Rente bezieht. Im Folgenden sollen aufgeschobene Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag thematisiert werden.

Ziele und Vorteile der aufgeschobenen Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag

Wer aktuell über ein gewisses Anlagekapital verfügt, welches in eine Altersrente investiert werden, aber die Rentenzahlung noch nicht sofort beginnen soll, hat mit der aufgeschobenen Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag das ideale Anlageinstrument gefunden. Sie verbindet Sicherheit und Renditechancen mit folgenden Vorteilen:

  • Diverse Steuervorteile wie z.B. die Ertragsanteilbesteuerung der Rentenzahlung
  • Absicherung des Langlebigkeitsrisikos: Damit ist sichergestellt, dass das Geld bzw. die Rentenzahlungen in jedem Fall bis zum Lebensende fließen.
  • Einschluss einer Hinterbliebenenrente ist möglich, ggf. erfordert dies eine Gesundheitsprüfung.
  • Verfügbarkeit des Kapitals ist durch Teilauszahlungen bei den meisten Tarifen gewährleistet.

Varianten der aufgeschobenen Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag

Neben der klassischen deutschen Variante gibt es hier auch die fondsgebundene Option. Darüber hinaus gibt es viele Detailaspekte, die der Anleger bei der Auswahl in Betracht ziehen kann:

  • Wie hoch ist die garantierte Rente und wie viel kommt als Rente aus Überschüssen oder Gewinnanteilen hinzu?
  • Gibt es eine jährliche Rentensteigerung - wenn ja, wie hoch ist diese? Hier ist Aufmerksamkeit geboten, denn eine Rente, die jährlich um drei Prozent steigt, kann zu Vertragsbeginn natürlich nicht so hoch sein, wie eine konstante Rente.
  • Welche Formen der Hinterbliebenenabsicherung sind möglich und welche passt am besten zur jeweiligen Lebenssituation?
  • Partizipiert das vorhandene Vermögen auch während der Rentenzahlungszeit noch an den Erträgen der Kapitalmärkte und kann das zu einer höheren individuellen Rentenleistung führen?

Was Sie sonst noch über eine aufgeschobene Rentenversicherung wissen sollten

Wer eine Rente gegen Einmalbeitrag abschließt, trifft eine sehr langfristige und für sein finanzielles Wohlergehen sehr weitreichende Entscheidung. Daher sollten Sie auch folgende Aspekte klären:

  • Kann ich im Fall der Fälle über mein noch vorhandenes Kapital verfügen? Obwohl dies sicherlich nicht der Plan ist (denn dafür ist eine Sofortrente nicht das richtige Anlageinstrument), ist es trotzdem gut zu wissen, ob man, im Falle einer unvorhergesehenen finanziellen Entwicklung (ggf. gegen Stornoabschläge oder Strafgebühren) über das Restkapital verfügen kann.
  • Partizipiere ich während der Rentenauszahlphase an den Erträgen, die am Kapitalmarkt erzielt werden? Es gibt sehr unterschiedliche Modelle, die mehr oder weniger transparent sind. Aus diesem Grund ist es wichtig, die Regelungen in den Bedingungen zu kennen.

Fazit

Die aufgeschobene Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag ist eine sicherheitsorientierte Anlageform, die wenig Aufmerksamkeit des Anlegers erfordert und das Langlebigkeitsrisiko optimal absichert. Darüber hinaus profitiert der Anleger von zusätzlichen Steuervorteilen.

Was sind temporäre Auszahlpläne?

Keiner von uns weiß, wie alt er wird, weshalb das Langlebigkeitsrisiko nur über eine Rentenversicherung abzusichern ist. Bei dieser Anlageform übernimmt die Versicherungsgesellschaft das Risiko, dass im Einzelfall nicht abzuschätzen ist, wie alt ein Mensch wird und wie lange demnach das Geld reichen bzw. die Rente gezahlt werden muss. Trotz dieser relativ eindeutigen Sachlage, hört man immer wieder, dass man sich die Anlage auch selbst zusammenstellen und eigenverantwortlich managen kann. Dadurch sollen Kosten gespart werden.

Natürlich ist es völlig legitim, dass sich die Versicherungsgesellschaft die Dienstleistungen der Kapitalanlagen bezahlen lassen, sowie für die Übernahme des Risikos der Langlebigkeit eine Gebühr verlangen. Im Gegenzug hat der Anleger keine Arbeit mit seiner Anlage und die Garantie, dass am Ende noch Geld für ein paar weitere Lebensjahre übrig ist.

Folgende Produkte sollten allerdings ebenfalls in Erwägung gezogen werden. Es kann z.B. bei einem vorgezogenen Ruhestand durchaus zu Situationen kommen, wo mit einer bestimmten Summe Geld ein bestimmter Zeitraum finanziert werden soll.

Tagesgeldkonto

Es gab Zeiten an den Kapitalmärkten, zu denen es für kurzfristige Anlagen höhere Zinsen gab, als für langfristige. Das ist jedoch ein unnatürlicher Zustand, da eine längere Kapitalbindung bei normal verlaufenden Kapitalmärkten zu höheren Zinserträgen führt. In der Zwischenzeit haben wir diese Normalität wieder erreicht, doch mit der Folge, dass die Zinsen für Tagesgeldkonten ein historisch niedriges Niveau erreicht haben, das nahe Null liegt.

Trotzdem haben Tagesgeldkonten drei entscheidende Vorteile:

  • Tägliche Verfügbarkeit
  • Keine Kosten für die Kontoführung
  • Keine Schwankungen des vorhandenen Kapitals

Man kann also sagen, dass jemand, der 50.000 Euro zur Verfügung hat und damit fünf Jahre überbrücken will, einfach die vorhandene Summe durch fünf teilen kann und anschließend den jährlich zur Verfügung stehenden Betrag erhält.

Fonds-Auszahlplan

Wer die Rendite etwas voranbringen möchte, kann das vorhandene Kapital in einen Fonds anlegen. Zwar steigen dadurch die Chancen auf eine einträglichere Verzinsung, es kommen aber in der Regel auch Kosten zustande. Auch die Gefahr der Schwankung des Wertes beim vorhandenen Kapital bzw. bei bestimmten Fonds und die Gefahr des Totalverlustes sollten in Betracht gezogen werden. Es ist aber sicherlich keine sinnvolle Anlageentscheidung, kurzfristig orientierte Anlagen in volatile und risikoreiche Fonds zu investieren.

Temporäre Rente

Als dritte Alternative kommt die temporäre Rente einer Versicherungsgesellschaft ins Spiel. Hier gibt es ebenfalls gewisse Renditechancen und die Garantie, einen Großteil der Rente in jedem Fall ausgezahlt zu bekommen. Es gibt einen kleinen Teil der Rente aus Gewinnanteilen, der ebenfalls den Schwankungen der Kapitalmärkte unterliegt. Durch die temporäre Rente wird das Verlustrisiko ausgeschlossen und die Zahlungen über den kompletten Zeitraum sichergestellt.

Wir sind für Sie da!

Kontakt

Kontaktieren Sie uns! Wir helfen Ihnen während unserer Geschäftszeiten gerne weiter! Alternativ können Sie auch unser Kontaktformular nutzen.

069 / 87 40 74 956
Kundenservice Hotline
Mo - Fr
09:00 - 17:00 Uhr
Geschäftszeiten
Senden Sie uns eine Nachricht!

Formular

Kontakt Section Mail Formular

Formular